หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2021-10-26 · กู้ตามอาชีพ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

แม่ค้า พ่อค้า รายได้เงินสด มีที่ดินแล้ว กู้ปลูกบ้านได้ไหม: ถามธนาคาร

เคสถามตอบกับธนาคาร: พ่อค้ากำไรเดือนละราว 20,000 บาท ไม่มีหนี้ มีที่ดินชื่อตัวเอง กู้ปลูกบ้าน 2 ล้านได้ไหม ที่ดินชื่อ 2 คน แบบบ้านกับ BOQ และการยื่นหลายธนาคาร

กำไรเดือนละ 20,000 บาท ไม่มีหนี้ เก็บเงินสด มีที่ดินชื่อตัวเอง

ผู้ถามประกอบอาชีพค้าขาย กำไรหลังหักทุกอย่างราว 20,000 บาทต่อเดือน ไม่เคยมีบัตรเครดิต ไม่เคยผ่อนอะไร มีเงินออมแต่เก็บเป็นเงินสด ไม่ได้ฝากธนาคาร และที่ดินที่จะปลูกบ้านเป็นชื่อตัวเอง

เจ้าหน้าที่ธนาคารตอบว่าเคสนี้ไม่ยาก เพราะผู้กู้มีทรัพย์อยู่แล้ว ธนาคารปล่อยกู้แค่ค่าปลูกบ้าน เช่น 2 ล้านบาท แต่ได้จดจำนองทั้งที่ดินและบ้าน ซึ่งรวมกันมีมูลค่ามากกว่าวงเงินที่ปล่อย ความเสี่ยงของธนาคารจึงต่ำ ที่ต้องเพิ่มคือเอกสารยืนยันรายได้

รายได้เป็นเงินสด ใช้อะไรยืนยันกับธนาคาร

• เก็บบิลซื้อของทุกวัน ว่าซื้ออะไร ยอดเท่าไหร่ จ่ายเงินสดหรือโอน
• ไม่มีบิลจริงก็จดลงกระดาษธรรมดาหรือ A4 ได้ ธนาคารมองว่าดูสมจริงและใช้ประกอบเป็นหลักฐานว่าค้าขายทุกวันจริง
• นำรายได้เข้าบัญชีให้มากที่สุดเท่าที่ทำได้ ให้บัญชีเดินต่อเนื่อง
• เจ้าหน้าที่อาจลงไปดูร้านที่ตลาด ดูบริเวณโดยรอบและลูกค้า ว่าสอดคล้องกับยอดขายที่แจ้งหรือไม่

ถ้ากู้ทั้งซื้อที่ดินและปลูกบ้านพร้อมกัน เอกสารต้องแน่นกว่ากรณีมีที่ดินแล้ว ต้องมี statement ที่อ้างอิงได้

อยากสร้างภายใน 1–2 เดือน ทำอย่างไร

ถ้าเร่งด่วน ใช้บัญชีส่วนที่มีหลักฐานอยู่แล้ว ร่วมกับรายได้ของคู่ที่เป็นพนักงานประจำ ยื่นกู้ร่วมกัน ทั้งสองฝ่ายต้องแสดงรายได้

ฝั่งพนักงานประจำ ธนาคารจะดูไปถึงบริษัทที่ทำงานด้วยว่ามีแนวโน้มได้รับผลกระทบทางธุรกิจหรือไม่ ถ้ามีแนวโน้มก็อาจชะลอการพิจารณา สลิปเงินเดือนแบบคาร์บอนกับแบบพิมพ์จากระบบออนไลน์ไม่ต่างกัน ธนาคารยืนยันกับบริษัทต้นทางเป็นหลัก

ที่ดินชื่อ 2 คน แต่กู้ปลูกบ้านคนเดียว ได้ไหม

ไม่ได้ กรรมสิทธิ์ในที่ดินกับบ้านที่ปลูกควรเป็นคนเดียวกัน ถ้าที่ดินมีชื่อร่วม 2 คนแต่ผู้กู้มีคนเดียว จะจดจำนองไม่ได้ ทางออกมี 2 ทาง คือกู้ร่วมกับเจ้าของที่ดินอีกคน หรือโอนที่ดินให้เป็นชื่อผู้กู้คนเดียว

ธนาคารดูแบบบ้านและ BOQ อย่างไร

ยื่น BOQ ให้ธนาคารได้ ธนาคารจะดูรายละเอียดการใช้วัสดุประกอบ ถ้าราคาประเมินกับแบบสอดคล้องกันอยู่แล้วก็ไม่ต้องทำอะไรเพิ่ม แต่ถ้าแบบใส่รายการเกินจริง ผู้ประเมินจะถามว่าใช้อะไรสร้าง ทุกอย่างต้องสมเหตุสมผล ธนาคารจะไม่ปล่อยวงเงินเกินมูลค่าจริง

มีเงินเก็บ 1.2 ล้าน ต้องเอามาลงก่อนไหม

ไม่ต้อง ผู้ถามอีกรายมีเงินเก็บราว 1.2 ล้านบาท เจ้าหน้าที่ตอบว่ายังกู้ได้ 100% ของสิ่งปลูกสร้าง และแนะนำให้เก็บเงินก้อนนั้นไว้เป็นเงินสำรองหมุนเวียน เพราะการปลูกบ้านมีค่าใช้จ่ายอื่นตามมา เช่น เตรียมที่ดิน ล้อมรั้ว ส่วนประกันอัคคีภัยหรือประกันชีวิตค่อยจ่ายภายหลัง

ยื่นกู้ 3 ธนาคารพร้อมกันเพื่อกระจายความเสี่ยง ดีไหม

ใช้เอกสารชุดเดียวกันยื่นได้ แต่ไม่แนะนำเกิน 2 ธนาคาร การเช็คเครดิตบูโรในช่วงเดียวกันแต่ละธนาคารจะไม่เห็นข้อมูลของกัน สมมติศักยภาพกู้ได้ 2 ล้าน ถ้า 3 ธนาคารอนุมัติที่ละ 2 ล้าน รวมเป็น 6 ล้านซึ่งเกินศักยภาพ และการถูกเช็คบูโรบ่อยทำให้ธนาคารมองว่าพยายามก่อหนี้หลายทาง ยื่น 2 ที่แล้วไม่ผ่าน ให้พักก่อน

คนที่ไม่เคยมีประวัติเครดิต บางธนาคารดูจากเครดิตบูโรอย่างเดียว ต้องมีประวัติบัตรเครดิตหรือการผ่อนชำระมาก่อน แต่บางธนาคารยอมรับการฝากประจำทุกเดือนในยอดเท่ากับค่างวดที่จะผ่อน ถือเป็นการสร้างเครดิตแบบหนึ่ง