หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2020-10-26 · กู้ตามอาชีพ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

ฟรีแลนซ์กู้ซื้อบ้าน: ธนาคารคิดรายได้ยังไง ออมเท่าไหร่ ผ่อนได้กี่ %

ผู้จัดการสาขาธนาคารตอบ ฟรีแลนซ์กู้บ้าน ธนาคารเฉลี่ยรายได้ 6–12 เดือนแล้วคิดกำไร ขั้นต่ำราว 15,000 บาท ออม 10% ซ้อมผ่อน 6 เดือน ภาระรวม 60% ผ่อนบ้าน 40%

ก่อนกู้: รู้ก่อนว่ากันรายได้ไว้ผ่อนบ้านได้เท่าไหร่

คลิปนี้คุยกับผู้จัดการธนาคารสาขาบางแสน จุดเริ่มต้นของการซื้อบ้านคือรู้ว่ารายได้ของตัวเองกันไว้ผ่อนบ้านได้เดือนละเท่าไหร่ และต้องเป็นรายได้ที่สม่ำเสมอ ไม่จำเป็นต้องเป็นพนักงานประจำ แต่ต้องมีแหล่งที่มาที่ตรวจสอบและอ้างอิงได้

พนักงานประจำได้เงินเท่ากันทุกเดือน ธนาคารรู้วงเงินได้ทันที ส่วนฟรีแลนซ์หรือคนขายของออนไลน์ที่เงินเข้าวันละ 300–5,000 บาท บางเดือนรวม 20,000 บาท บางเดือนเป็นแสน ต้องใช้วิธีคำนวณอีกแบบ

ธนาคารดูเงินเข้าบัญชีเป็นอันดับแรก

รายได้ที่ธนาคารนำไปคำนวณคือเงินที่เข้าบัญชี บางคนขายได้วันละ 1 แสนแต่เก็บเงินสดไว้ที่บ้าน ธนาคารยืนยันตัวเลขนี้ไม่ได้ ทุกครั้งที่มีรายได้จึงควรนำเข้าบัญชี เพื่อให้ตัวเลขทั้งหมดใช้แสดงเป็นรายได้ได้

เฉลี่ยรายได้ 6 เดือนถึง 1 ปี แล้วคิดเป็นกำไร

แม่ค้ามักเข้าบัญชี 2 แบบ แบบแรกฝากเฉพาะกำไร แบบที่สองฝากยอดขายทั้งหมด ยอดขาย 1 แสนไม่ได้แปลว่ากำไร 1 แสน ธนาคารจะถามว่ากำไรกี่เปอร์เซ็นต์ เช่น กำไร 30% ก็คิดรายได้ 30% ของยอดขาย

เดือนที่ได้ไม่เท่ากัน เช่น มกราคม 50,000 อีกเดือน 70,000 พฤษภาคมเหลือ 20,000 ธนาคารจะเอารายได้ 6 เดือนถึง 1 ปีมาหารเฉลี่ย แล้วคิดกำไร ถ้าเฉลี่ยแล้วกำไรเหลือเดือนละ 30,000 บาท ก็ใช้ยอดนี้พิจารณาอนุมัติ

รายได้ขั้นต่ำเท่าไหร่ถึงกู้บ้านได้

ธนาคารมีเกณฑ์ขั้นต่ำราว 15,000 บาทต่อเดือน แต่สุดท้ายดูศักยภาพของลูกค้าเป็นหลัก คนที่รายได้น้อยกว่านี้แต่มีประวัติการออมดีและกู้วงเงินไม่สูง เคยกู้บ้านราคา 300,000–400,000 บาทได้

อายุงานของฟรีแลนซ์และประวัติการทำงาน

ฟรีแลนซ์ควรมีฐานรายได้ขั้นต่ำที่ได้ทุกเดือน ธนาคารดูย้อนหลังราว 6 เดือนถึง 1 ปี แต่จะดูระยะเวลาการทำงานยาวกว่าพนักงานประจำ คนที่เพิ่งเปลี่ยนมาทำได้ 3 หรือ 6 เดือน ธนาคารอาจมองว่ารายได้ยังไม่มั่นคง

ถ้าทำมาแล้ว 1–3 ปี ควรแนบประวัติการทำงานช่วงนั้นว่าทำอะไรและมีรายได้แน่นอน อีกกรณีคือรายได้สูงมา 2–3 ปีแต่ไม่มีทรัพย์สินหรือเงินออมเลย ธนาคารก็ยังมองว่าไม่มั่นคง

เงินออมที่ธนาคารนับ และกติกาออม 10%

• บัญชีออมทรัพย์ที่เดินต่อเนื่อง
• ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์
• บัญชีเงินฝากประจำ สลากออมสิน
• รถยนต์ ทองคำ หรือทรัพย์สินที่บอกถึงวินัยการใช้เงิน

หลักที่ธนาคารแนะนำคือออมก่อนเหลือแล้วค่อยใช้ ขั้นต่ำ 10% ของรายได้ เช่น เงินเดือน 10,000 บาท ออม 1,000 บาท ถ้าออมได้แค่เดือนละพันก็นับเป็นวินัยการออม

ซ้อมผ่อนให้ธนาคารเห็น 6 เดือน

ถ้ารายได้ 30,000 บาทและคาดว่าต้องผ่อนบ้านเดือนละ 6,000 บาท ให้ฝากเงิน 6,000 บาทเข้าบัญชีเดียวทุกเดือนสัก 6 เดือน ธนาคารจะเห็นว่าผ่อนไหวจริง

ธนาคารในคลิปมีบัญชีเงินฝากประจำรายเดือน ฝากตั้งแต่เดือนละ 1,000 บาทขึ้นไป ได้ดอกเบี้ยพิเศษไม่เสียภาษี ฝากเกิน 6 เดือนขึ้นไปได้สิทธิ์ลดดอกเบี้ยและฟรีค่าประเมินเมื่อกู้บ้าน

มีหนี้อยู่แล้ว หรือกู้ร่วม คิดภาระอย่างไร

มีภาระอยู่แล้วก็ขอกู้ได้ แต่ภาระใหม่รวมภาระเดิมต้องไม่เกิน 60% ของรายได้ และค่าผ่อนบ้านไม่ควรเกิน 40% ตัวอย่างเงินเดือน 20,000 บาท ผ่อนรถอยู่ 3,000 บาท เหลือ 17,000 บาท คูณ 40% ผ่อนบ้านได้ไม่เกินราว 6,800 บาทต่อเดือน

กู้ร่วมหลายคน ธนาคารแบ่งภาระเท่ากัน เช่น กู้ร่วม 3 คนก็หารภาระเป็น 3 ส่วน