หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2022-10-26 · กู้ตามอาชีพ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

มนุษย์เงินเดือนกู้บ้าน: อายุงาน เงินออม ไม่มีดาวน์ โบนัส/OT นับไหม

มนุษย์เงินเดือนกู้บ้าน: อายุงานราว 1 ปี ย้ายงานนับต่อเมื่อไร OT โบนัสเฉลี่ยเป็นรายได้ได้ เงินออม 5–10% ของวงเงิน กู้ 100% ตามเกณฑ์ LTV และทางออกเมื่อผ่อนไม่ไหว

ต้องทำงานกี่ปีถึงกู้บ้านได้

พนักงานประจำบริษัททั่วไป ธนาคารมักดูอายุงานประมาณ 1 ปีขึ้นไป แต่ขึ้นกับลักษณะอาชีพและเครดิตของบริษัท ถ้าเป็นบริษัทมหาชนในตลาดหลักทรัพย์ อาจกู้ได้ตั้งแต่อายุงาน 3–6 เดือน รัฐวิสาหกิจหรืออาชีพที่มีใบประกอบวิชาชีพ เช่นแพทย์ วิศวกร บางกรณีแค่ผ่านทดลองงานก็อนุมัติได้

คนที่เพิ่งย้ายงาน ถ้าทำที่เดิมไม่ถึง 3 ปี ธนาคารจะเริ่มนับอายุงานจากที่ใหม่เท่านั้น แต่ถ้าทำที่เดิมเกิน 3 ปีแล้วย้ายเพราะได้ข้อเสนอที่ดีกว่า บางกรณีนับต่อเนื่องให้ โดยที่ทำงานใหม่ควรผ่านทดลองงานก่อน

โบนัส OT ค่าเช่าบ้าน นับเป็นรายได้ไหม

ส่วนใหญ่นับ รายได้ที่ได้ประจำเท่ากันทุกเดือนในสลิป เช่นเงินเดือน ค่าขยัน ค่าเช่าบ้าน นับเต็ม ส่วน OT ที่ได้ไม่เท่ากันแต่มีทุกเดือน จะนับแบบเฉลี่ย โบนัสดูว่าบริษัทจ่ายเป็นประจำไหม ค่าเฉลี่ยเท่าไร แล้วหารเป็นรายเดือนบวกเข้ารายได้

เงื่อนไขคือบริษัทต้องน่าเชื่อถือ ถ้าเป็นบริษัทเล็กที่ธนาคารไม่รู้จัก อาจตรวจข้อมูลจดทะเบียนและกำไรสุทธิ ถ้าบริษัทขาดทุนติดต่อกัน 3 ปีแต่แจ้งว่าจ่ายโบนัส 10 เดือน ตัวเลขไม่สอดคล้องกัน ธนาคารจะไม่นับรายได้ส่วนนั้น

ลูกจ้างประจำที่รับเงินรายวันกู้ได้ไหม

พนักงานที่รับค่าจ้างเป็นรายวันถูกจัดเป็นกลุ่มความเสี่ยงค่อนข้างสูงถึงสูง เพราะวันไหนหยุดงานหรือทำงานไม่ได้จะไม่มีรายได้ ต่างจากพนักงานเงินเดือนที่รายได้คงที่

ต้องมีเงินเก็บไหม และควรมีเท่าไร

ไม่บังคับ แต่ควรมี ถ้าหน้าที่การงานมั่นคง รายได้สูงพอ และบ้านราคาไม่สูงเกินตัว ธนาคารก็พร้อมอนุมัติ แต่บ้านเป็นหนี้ก้อนใหญ่ระดับล้านบาท การมีเงินออมช่วยเพิ่มเครดิตและความน่าเชื่อถือ

เกณฑ์ออมทั่วไปคืออย่างน้อย 10% ของรายได้ เก็บก่อนใช้ ส่วนการยื่นกู้ ควรมีเงินออมอย่างน้อย 5–10% ของวงเงินกู้ จะพิจารณาง่ายขึ้น

• เงินเดือน 30,000 บาท เข้าเท่าไรออกหมด ไม่มีเงินเหลือในบัญชีและไม่มีทรัพย์สิน ขอกู้ 2 ล้าน (ผ่อนราว 12,000 บาท) ธนาคารอาจมองว่าบริหารเงินไม่ดี เสี่ยงเป็นหนี้เสีย
• ถ้าตอนนี้เช่าบ้านอยู่และซื้อบ้านมาแทนค่าเช่า ยังพอถัวกันได้ พิจารณาเป็นรายกรณี
• เงินลงทุนในหุ้น กองทุน หรือพอร์ตอื่นแสดงเป็นเงินออมได้ แม้ขาดทุนก็ยังแสดงว่ามีเงินเก็บ เช่นทำงานมา 3 ปี บัญชีออมทรัพย์ว่าง แต่มีพอร์ตลงทุน

เงินเดือนไม่ถึง 20,000 บาท กู้บ้านได้ไหม

กู้ได้ แต่ต้องเลือกบ้านราคาไม่สูง เงินเดือน 20,000 บาทกู้ได้ประมาณ 1.6–1.7 ล้านบาท ขึ้นกับภาระหนี้ อายุงาน และความมั่นคงของรายได้ ถ้ารายได้หักภาระหนี้เดิมแล้วยังรับหนี้เพิ่มได้ก็กู้ได้ ถ้าไม่พอ ควรปิดหนี้เดิมก่อน

อย่าผ่อนบ้าน รถ และโทรศัพท์พร้อมกันจนไม่มีเงินใช้ในชีวิตประจำวัน ประเมินรายได้และภาระหนี้ก่อน แล้วเลือกบ้านที่ผ่อนไหวโดยไม่ให้เซลส์เชียร์บ้านราคาเกินตัว

เอกสารและขั้นตอนยื่นกู้

• เอกสารประจำตัว
• เอกสารสถานภาพโสดหรือสมรส
• เอกสารแสดงรายได้ เช่นสลิปเงินเดือน
• สเตทเมนต์ 3–6 เดือนสำหรับพนักงานประจำ ส่วนฟรีแลนซ์หรือธุรกิจส่วนตัวอาจขอ 6 เดือนถึง 1 ปีขึ้นไป
• เช็กสวัสดิการบริษัท บางแห่งผูกกับธนาคารที่ช่วยออกดอกเบี้ย ถ้าไม่มี โครงการหมู่บ้านมักมีธนาคารที่ทำข้อตกลงไว้

ถ้าเอกสารครบและบ้านเหมาะกับศักยภาพ ขั้นตอนธนาคารใช้เวลาไม่เกิน 1–2 สัปดาห์

กู้บ้าน 100% ไม่วางเงินดาวน์ได้ไหม

ทำได้ ถ้าวงเงินอยู่ในศักยภาพที่ผ่อนคืนไหว ข้อแรกต้องดูรายได้ก่อน เช่นอยากกู้ 4–5 ล้านแต่รายได้ไม่ถึงเกณฑ์ก็กู้ไม่ได้ ข้อต่อมาคือเป็นบ้านหลังแรกหรือไม่

ตามเกณฑ์ LTV ของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ใช้ก่อนหน้านี้ บ้านหลังแรกราคาไม่เกิน 10 ล้านกู้ได้ 100% ถ้าเกิน 10 ล้านกู้ได้ไม่เกิน 90% ส่วนที่เหลือต้องวางดาวน์เอง ต่อมามีการปรับเงื่อนไขให้บ้านหลังที่ 2 กู้ได้ 100% เช่นกัน แต่ธนาคารจะดูความจำเป็นเป็นรายกรณี เช่นซื้อให้พ่อแม่หรือลูกอยู่ หรือย้ายที่ทำงาน

มาตรการ LTV ออกมาเพื่อกำกับสินเชื่อและป้องกันการเก็งกำไรในตลาดอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งเคยเกิดมากในช่วงก่อนหน้า

กู้เพิ่มเพื่อต่อเติมตกแต่งบ้านได้ไหม

ธนาคารอนุมัติรวมแล้วไม่เกิน 100% ของมูลค่าทรัพย์ เช่นบ้านราคา 2 ล้าน กู้ไปแล้ว 2 ล้าน จะกู้เพิ่มเกินนี้ไม่ได้ ยกเว้นมีแบบต่อเติมที่ชัดเจนและสัญญาผู้รับเหมา ธนาคารจะตรวจว่าแบบกับสัญญาจ้างตรงกันก่อนพิจารณา

เงินเดือนลด ผ่อนบ้านไม่ไหว ทำอย่างไร

ติดต่อธนาคารได้ทั้งสาขา เว็บไซต์ และคอลเซ็นเตอร์ มาตรการมีหลายแบบ เช่นพักชำระหนี้ จ่ายเฉพาะดอกเบี้ยก่อน หรือลดยอดผ่อน ขึ้นกับว่าได้รับผลกระทบมากแค่ไหน การกู้ก้อนใหม่มาปิดก้อนเก่าไม่ได้ช่วยถ้ายอดยังเท่าเดิม ควรขอปรับโครงสร้างหนี้แทน

ธนาคารมีหน่วยงานแยกดูแลลูกหนี้ที่มีปัญหาก่อนส่งฟ้อง ถ้าผ่อนไม่ไหวจริงจนถึงที่สุด จะเข้ากระบวนการฟ้อง ขายทอดตลาด และนำเงินมาปิดหนี้

• รีไฟแนนซ์ = เปลี่ยนไปกู้ธนาคารใหม่มาปิดหนี้ธนาคารเดิม
• รีเทนชั่น = ขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม
• เลือกแบบไหนขึ้นกับข้อเสนอที่ได้ เป้าหมายคือต้นทุนดอกเบี้ยที่ถูกลง