หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2021-10-26 · กู้ตามอาชีพ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

ฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ ขายออนไลน์ กู้บ้านยังไงให้ผ่าน: เอกสาร เงินออม

ฟรีแลนซ์และอาชีพอิสระกู้บ้านได้ ธนาคารเฉลี่ยรายได้ 6–12 เดือน คิดกำไรเป็น % ผ่อนไม่เกิน 40% ของรายได้ ดูเงินออม statement อายุธุรกิจ 1–3 ปี และหลักฐานขายออนไลน์

ทำไมฟรีแลนซ์กู้บ้านยากกว่าพนักงานเงินเดือน

พนักงานเงินเดือนมีสลิปที่ระบุค่าแรง ค่าที่พัก OT ค่าข้าว และมียอดเข้าบัญชีตรงกับสลิปทุกเดือน ธนาคารยืนยันรายได้ได้ทันทีโดยไม่ต้องใช้เอกสารอื่น ฟรีแลนซ์ พ่อค้าแม่ค้า และผู้ประกอบการไม่มีสลิป รายได้บางเดือนมากบางเดือนน้อย ธนาคารจึงตรวจสอบยากกว่า ต้องเตรียมเอกสารมากกว่าและรอนานกว่า

คำตอบจากผู้จัดการสาขาธนาคารในคลิปคือกู้ได้ แต่ต้องมีเอกสารที่อ้างอิงได้ว่าแต่ละเดือนมีรายได้ประมาณเท่าไหร่ และเกณฑ์ของแต่ละธนาคารต่างกันมาก ธนาคารหนึ่งปฏิเสธ อีกธนาคารอาจอนุมัติ คนที่ตอบได้ดีที่สุดว่ากู้ได้เท่าไหร่คือเจ้าหน้าที่สินเชื่อ

ธนาคารคิดรายได้ฟรีแลนซ์ยังไง: เฉลี่ย 6–12 เดือน แล้วคิดกำไร

ธนาคารจะเฉลี่ยรายได้ย้อนหลัง โดยทั่วไปดู statement ประมาณ 6 เดือนถึง 1 ปี บางกรณีดู 1–2 ปีเพื่อหาค่ากลางระหว่างเดือนที่ได้น้อยสุดกับมากสุด ไม่มีสูตรตายตัวว่าอาชีพไหนดู 6 หรือ 12 เดือน ขึ้นกับลักษณะรายได้ของธุรกิจนั้น

ตัวอย่างสวนทุเรียนที่ขายได้แค่ช่วงฤดู (ราวมีนาคม–พฤษภาคม) หลังจากนั้นไม่มีรายได้ ธนาคารจะเอารายได้ในฤดูมาเฉลี่ยเป็น 12 เดือน ไม่ใช่ดูแค่ 6 เดือนที่มีเงินเข้า และยอดขายทั้งฤดูยังไม่ใช่รายได้ เพราะต้องหักค่าปุ๋ยและต้นทุนอื่นก่อน

• แบบที่ 1 คิดกำไรเป็นเปอร์เซ็นต์: เอายอดขายเฉลี่ยต่อเดือนแล้วคิดกำไรให้ตามประเภทธุรกิจ เช่น ยอดขายเดือนละ 1 ล้านบาท อาจคิดกำไรให้แค่ราว 15% ธุรกิจอาหารคิดราว 30%
• แบบที่ 2 คิดตามบัญชีจริง: ถ้าจดบัญชีรับจ่ายชัดเจนและตรงกับบิลซื้อของ เช่น ลงทุน 4,000 ขายได้ 5,000 ธนาคารอาจคิดรายได้เท่ากับที่บัญชีแสดง
• เงินเข้าบัญชีมี 2 แบบ: บางคนฝากเฉพาะกำไร บางคนฝากยอดขายทั้งหมด ยอดเข้า 100,000 บาทไม่ได้แปลว่ากำไร 100,000 ธนาคารจะถามกำไรก่อน เช่น กำไร 30% ก็คิดรายได้ให้ 30,000
• ตัวอย่างคนขายออนไลน์ที่เงินเข้าวันละ 300–5,000 บาท รวมเดือนละ 20,000–100,000 บาท ธนาคารเฉลี่ย 6 เดือนถึง 1 ปีแล้วคิดกำไร ถ้าได้เดือนละ 30,000 บาทก็ใช้ยอดนั้นพิจารณาวงเงิน

ตัวอย่างแม่ค้าข้าวแกง ขายวันละ 3,000 บาท กู้ได้ประมาณเท่าไหร่

ธนาคารจะสัมภาษณ์ว่าแกงหม้อหนึ่งลงทุนเท่าไหร่ ขายได้กี่ถุง เช่น ลงทุน 1,500 บาท ขายถุงละ 30 บาท และขายได้วันละเท่าไหร่ ถ้าตอบว่าวันละ 3,000 บาท ธุรกิจอาหารคิดกำไรให้ราว 30% เท่ากับวันละ 900 บาท หรือราว 27,000 บาทต่อเดือน

ธนาคารกรุงเทพให้ผ่อนไม่เกิน 40% ของรายได้ คือผ่อนได้ราว 10,800 บาทต่อเดือน วงเงินกู้จะอยู่ราว 1.8 ล้าน ไม่เกิน 2 ล้านบาท กรณีไม่มีภาระหนี้อื่นและอายุยังไม่มาก ตัวเลขนี้เป็นการคำนวณคร่าว ๆ เพื่อให้เห็นภาพ

แม่ค้าที่มีร้านต้องมีสัญญาเช่าหรือหลักฐานว่าร้านเป็นของตัวเอง ควรเปิดขายมาเกิน 1 ปี ถ้าเพิ่งเปิดวันนี้แล้วพรุ่งนี้ขอสินเชื่อ ธนาคารจะไม่เชื่อ เจ้าหน้าที่อาจลงไปดูร้านว่ามีลูกค้ามาทานมากแค่ไหน

เงินออมสำคัญแค่ไหน ถ้ารายได้สูงแต่ไม่มีเงินเก็บ

ผู้จัดการสาขาในคลิปดูประวัติการออมเป็นหลัก ลูกค้าอาจไม่ต้องมีประวัติเครดิตบูโรเลยก็ได้ ตัวอย่างลูกค้าแจ้งรายได้เดือนละ 200,000 บาทและมีเงินเข้าจริง แต่ยอดคงเหลือใน statement บางเดือนเหลือหลักร้อยหลักพัน ไม่แปลงเป็นทรัพย์สินอะไรเลย ธนาคารจะมองว่าเป็นลูกค้าที่มีความเสี่ยง เพราะสภาพคล่องไม่สอดคล้องกับรายได้

คนที่มีรายได้ดีมา 2–3 ปีแต่ไม่มีทรัพย์สินหรือเงินออมก็ถูกมองว่ายังไม่มั่นคงเช่นกัน ไม่มีเงินออมก็ขอกู้ได้ แต่ควรมีเงินค้างในบัญชีให้ธนาคารเห็น ไม่ใช่มีเท่าไหร่ถอนออกหมด

• ออมก่อนใช้ ขั้นต่ำ 10% ของรายได้ เช่น รายได้ 10,000 บาท ออม 1,000 บาท ถ้าออมได้แค่เดือนละพันก็นับเป็นวินัยการออม
• ซ้อมผ่อน: ถ้าคาดว่าต้องผ่อนบ้านเดือนละ 6,000 บาทจากรายได้ 30,000 บาท ให้ฝากเงิน 6,000 บาทเข้าบัญชีทุกเดือนสัก 6 เดือนเพื่อให้ธนาคารเห็นว่าผ่อนไหว
• สิ่งที่นับเป็นเงินออมหรือทรัพย์สิน: บัญชีออมทรัพย์ที่เดินต่อเนื่อง ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ บัญชีเงินฝากประจำ สลากออมสิน รถยนต์ ทองคำ
• บางธนาคารมีบัญชีเงินฝากประจำรายเดือน ฝากครบ 6 เดือนขึ้นไปได้สิทธิ์ลดดอกเบี้ยหรือฟรีค่าประเมินเมื่อกู้บ้าน

เอกสารที่ฟรีแลนซ์ต้องเตรียม

ธนาคารดูแหล่งรายได้ที่ผ่านบัญชีเท่านั้น คนที่รับเงินสดแล้วเก็บไว้ที่บ้าน ต่อให้ขายได้วันละ 100,000 บาทก็ยืนยันไม่ได้ จึงควรนำรายได้เข้าบัญชีทุกครั้งให้มากที่สุด แล้วเตรียมหลักฐานว่าเงินแต่ละก้อนมาจากงานอะไร

• statement บัญชีที่มีเงินหมุนเวียนสม่ำเสมอ
• สัญญาจ้างงาน พร้อมรายละเอียดงวดรับเงิน (งาน 2–3 เดือนแบ่งรับกี่งวด รับเป็นเช็คหรือโอน)
• หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย ใบเสร็จ ใบสำคัญรับเงิน
• พอร์ตโฟลิโองานที่เคยทำ
• ใบเสร็จซื้อวัตถุดิบหรือของที่ใช้ทำงาน
• บัญชีรายรับรายจ่าย ไม่ต้องสวยงาม แต่ยอดที่จดต้องสอดคล้องกับรายการในบัญชีธนาคาร
• ประวัติการทำงาน 1–3 ปีที่ผ่านมา กรณีเพิ่งเปลี่ยนมาทำอาชีพอิสระ

ถ้าแจ้งรายได้สูงแต่เอกสารสนับสนุนไม่ถึง ธนาคารจะคิดรายได้ให้ตามเอกสารเท่านั้น ไม่ใช่ตามที่แจ้ง

ต้องทำอาชีพอิสระมานานแค่ไหน ต้องจดทะเบียนบริษัทไหม

ถ้าเพิ่งทำมา 3–6 เดือน ธนาคารอาจยังไม่อนุมัติ เพราะไม่รู้ว่าธุรกิจจะไปรอดไหม คลิปหนึ่งระบุว่าดูการประกอบธุรกิจอย่างน้อย 3 ปีขึ้นไปและดู statement ราวปีหนึ่งขึ้นไป อีกคลิประบุว่าคีย์หลักคืออายุธุรกิจ 1, 2, 3 ปีหรือนานกว่านั้น

การจดทะเบียนขึ้นกับธนาคาร บางธนาคารบังคับให้จด บางธนาคารจดแล้วยื่นได้เลย บางธนาคารไม่นับธุรกิจที่เพิ่งจด ฝั่งผู้จัดการสาขาในคลิปดูว่าทำธุรกิจจริงไหมมากกว่าดูใบจดทะเบียน ธุรกิจที่ไม่เคยจดแต่มีสัญญาเช่าออฟฟิศเกิน 1 ปี มีบัญชีหมุนเวียนนาน มีคู่ค้าและสัญญาจ้างต่อเนื่อง ก็นำมาพิจารณาได้ เคยมีลูกค้าขายของตลาดนัดที่ไม่ได้จดทะเบียนพาณิชย์แล้วกู้ผ่าน

ขายของออนไลน์ ไม่มีหน้าร้าน กู้บ้านได้ไหม

กู้ได้ ธนาคารในคลิปอนุมัติให้คนขายออนไลน์ไปแล้วแทบทุกราย ยกเว้นคนที่เพิ่งเริ่มกิจการจะให้รอก่อน แต่จะพิจารณาละเอียดกว่าธุรกิจอื่น เพราะร้านออนไลน์เกิดใหม่ทุกวัน คู่แข่งสูง และมีความเสี่ยงที่ธุรกิจจะไปต่อไม่ได้

• มีเพจร้าน น่าเชื่อถือกว่าขายผ่าน Facebook ส่วนตัว
• จำนวนผู้ติดตามเพจ
• ช่องทางขาย: เพจ เว็บไซต์ กลุ่ม Facebook การเป็นแอดมินในหลายกลุ่ม
• บิลค่าโฆษณา Facebook ยอดขายมักเพิ่มพร้อมการยิงโฆษณา
• สรุปออเดอร์แต่ละรอบไลฟ์ ยอดขายรายลูกค้า วันส่งของ หลักฐานแพ็กและส่งพัสดุ
• บัญชีที่รับเงินจากยอดขาย และเงินออมคงเหลือในบัญชี

ตัวอย่างที่ยกในคลิป: ผู้ขายเสื้อผ้าแบรนด์เนมมือสองผ่านไลฟ์ กำไรไม่ต่ำกว่า 20,000 บาทต่อรอบ ไลฟ์ 3–5 วันต่อสัปดาห์ มีผู้ติดตามราว 10,000 คน ทำมาเกิน 1 ปี กู้ได้ราว 3 ล้านบาท

ลูกจ้างประจำที่รับเงินรายวัน กู้ได้ไหม

อาชีพอย่างโฟร์แมนที่เป็นลูกจ้างประจำแต่รับค่าจ้างรายวันยังมีโอกาส แต่ต้องมีสัญญาจ้างหรือหนังสือรับรองจากบริษัทว่าเป็นพนักงานประจำและมีเรทคำนวณรายได้อย่างไร

ธนาคารจัดกลุ่มนี้เป็นลูกค้าความเสี่ยงสูง เพราะถ้าหยุดงานหรือทำงานไม่ได้จะไม่ได้รับเงิน ต่างจากพนักงานเงินเดือนที่ลางานแล้วยังได้รับเงิน

มีหนี้อยู่แล้ว หรือกู้ร่วม ธนาคารคิดภาระยังไง

มีภาระหนี้อยู่แล้วก็ขอกู้ได้ ภาระใหม่รวมกับภาระเดิมต้องไม่เกิน 60% ของรายได้ และค่าผ่อนบ้านไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ตัวอย่างรายได้ 20,000 บาท ผ่อนรถอยู่ 3,000 บาท เหลือ 17,000 บาท คูณ 40% จะผ่อนบ้านได้ไม่เกินราว 6,800 บาทต่อเดือน

กู้ร่วมหลายคน ภาระจะถูกแบ่งเท่ากัน เช่น 3 คนก็หารภาระเป็น 3 ส่วน ธนาคารมีเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำราว 15,000 บาท แต่ขึ้นกับศักยภาพ คนรายได้น้อยกว่านี้ที่มีประวัติการออมดีก็เคยกู้บ้านราคา 300,000–400,000 บาทได้

ฟรีแลนซ์มีที่ดินแล้ว อยากกู้ปลูกสร้างบ้าน

ตัวอย่างพ่อค้ากำไรหลังหักทุกอย่างราว 20,000 บาทต่อเดือน ไม่มีหนี้ ไม่มีบัตรเครดิต เก็บเงินออมเป็นเงินสด แต่ที่ดินเป็นชื่อตัวเอง กรณีนี้ไม่ยาก เพราะธนาคารปล่อยกู้แค่ค่าปลูกบ้าน เช่น 2 ล้านบาท แต่ได้จำนองทั้งที่ดินและบ้านซึ่งมูลค่ามากกว่า 2 ล้าน

ถ้าจะกู้ทั้งซื้อที่ดินและปลูกบ้าน เอกสารต้องแน่นกว่านี้ ต้องมี statement ที่อ้างอิงได้ คนที่รายได้เป็นเงินสดควรเก็บบิลซื้อของทุกวัน แม้เป็นกระดาษ A4 ที่จดว่าซื้ออะไร ยอดเท่าไหร่ จ่ายสดหรือโอน ก็ใช้ประกอบได้ ถ้าต้องการปลูกภายใน 1–2 เดือน ใช้บัญชีส่วนที่มีบวกรายได้ของคู่ที่เป็นพนักงานประจำกู้ร่วม ทั้งสองฝ่ายต้องแสดงรายได้

กรรมสิทธิ์ที่ดินกับบ้านควรเป็นคนเดียวกัน ถ้าที่ดินมีชื่อ 2 คนแต่กู้ปลูกบ้านคนเดียวจะจำนองไม่ได้ ต้องกู้ร่วม หรือโอนที่ดินให้เป็นชื่อผู้กู้คนเดียว

คนที่มีเงินเก็บราว 1.2 ล้านบาทยังกู้ได้ 100% ของมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง และควรเก็บเงินก้อนนั้นไว้สำรองเตรียมที่ดิน ล้อมรั้ว และค่าใช้จ่ายระหว่างสร้าง

ยื่นกู้หลายธนาคารพร้อมกันได้ไหม

ใช้เอกสารชุดเดียวกันยื่นได้ แต่ไม่ควรเกินราว 2 ธนาคาร เพราะการเช็คเครดิตบูโรช่วงเดียวกันจะไม่เห็นข้อมูลกัน ตัวอย่างรายได้ 30,000 บาท ศักยภาพกู้ราว 2 ล้าน ถ้ายื่น 3 ธนาคารแล้วอนุมัติที่ละ 2 ล้านจะกลายเป็น 6 ล้าน เกินศักยภาพ ธนาคารจะมองว่าพยายามก่อหนี้หลายทาง ยื่น 2 ที่แล้วไม่ผ่านให้พักก่อน

คนไม่มีประวัติเครดิต บางธนาคารดูจากเครดิตบูโรอย่างเดียว ต้องมีประวัติบัตรเครดิตหรือการผ่อนชำระมาก่อน บางธนาคารยอมรับการฝากประจำทุกเดือนเท่ากับยอดที่จะผ่อนแทนการสร้างเครดิต