หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2021-10-26 · กู้ตามอาชีพ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

อาชีพอิสระกู้บ้าน EP.1: ธนาคารเฉลี่ยรายได้ยังไง ถ้ารายได้มาเป็นฤดูกาล

ผู้จัดการสาขาธนาคารตอบ: ฟรีแลนซ์ไม่มีสลิปเงินเดือน ธนาคารเฉลี่ยรายได้ 6–12 เดือนตามลักษณะธุรกิจ สวนทุเรียนขาย 3 เดือนต้องหาร 12 คิดกำไรราว 15% และดูประวัติการออม

ทำไมอาชีพอิสระต้องเตรียมตัวมากกว่ามนุษย์เงินเดือน

ตอนแรกของซีรีส์สินเชื่อนี้ ทีมงานชวนผู้เชี่ยวชาญสินเชื่ออสังหาฯ และผู้จัดการสาขาธนาคารมาตอบคำถามที่ได้รับมากที่สุด คือคนไม่มีสลิปเงินเดือนจะกู้ซื้อบ้านอย่างไร กลุ่มนี้ต้องผ่านขั้นตอนมากกว่าและรอนานกว่า

มนุษย์เงินเดือนมีสลิปที่ระบุค่าแรง ค่าที่พัก OT ค่าข้าว และมียอดเข้าบัญชีตรงกับสลิปทุกเดือน ธนาคารรับรองรายได้ได้ทันทีโดยไม่ต้องใช้เอกสารอื่น ส่วนฟรีแลนซ์และพ่อค้าแม่ค้า ธนาคารเช็กรายได้ได้ยาก จึงต้องมีเอกสารที่อ้างอิงได้ว่าแต่ละเดือนได้ประมาณเท่าไร

ดู 6 เดือนหรือ 12 เดือน ไม่มีสูตรตายตัว

รายได้อาชีพอิสระไม่เท่ากันทุกเดือน ธนาคารจึงเฉลี่ยรายได้ย้อนหลังประมาณ 6 ถึง 12 เดือน แต่ไม่ได้กำหนดว่าอาชีพไหนดูกี่เดือน หลักคือดูคาแรกเตอร์ของรายได้ลูกค้าแต่ละราย ว่าเงินเข้ามาสม่ำเสมอทุกเดือน หรือเข้ามาเป็นซีซัน

ตัวอย่างสวนทุเรียน: ขายได้ 3 เดือน แต่ต้องหาร 12

สวนทุเรียนไม่ได้ขายทั้งปี ผลผลิตออกราวกุมภาพันธ์ถึงเมษายน รวมราว 3 เดือน จากนั้นเข้าฤดูฝนอีกราว 6 เดือนอาจไม่มีรายได้เลย ธนาคารจึงไม่ดูแค่ช่วงที่มีเงินเข้า แต่เอารายได้ทั้งฤดูมาเฉลี่ยเป็น 12 เดือน เพื่อให้เป็นรายได้ต่อเดือนที่สะท้อนความจริง

ตัวอย่างในคลิป เจ้าของสวนทุเรียนรายหนึ่งขายได้ทั้งฤดูราว 10 ล้านบาท แต่ตัวเลขนี้ยังไม่ใช่รายได้ เพราะต้องหักค่าปุ๋ย ค่าแรง และต้นทุนอื่นก่อน

คิดรายได้จากยอดขาย: เฉลี่ยแล้วคิดกำไรเป็นเปอร์เซ็นต์

วิธีหนึ่งที่ธนาคารใช้คือเอายอดขายรวมมาเฉลี่ยต่อเดือน แล้วคิดกำไรให้เป็นเปอร์เซ็นต์ตามประเภทธุรกิจ เช่น ยอดขายเฉลี่ยเดือนละ 1 ล้านบาท อาจคิดกำไรให้เพียงราว 15% ถ้ายอดขายน้อยก็ใช้วิธีเดียวกัน คือหารเฉลี่ยแล้วคิดเป็นกำไรขั้นต้น

ข้อสรุปข้อแรกคือ อาชีพอิสระต้องรู้ก่อนว่าธุรกิจของตัวเองเป็นประเภทไหน และรายได้เข้าเป็นประจำหรือเป็นฤดูกาล เพราะส่งผลต่อวิธีที่ธนาคารคำนวณรายได้

รายได้สูงแต่ไม่มีเงินเหลือ ธนาคารมองยังไง

อีกเรื่องที่อาชีพอิสระต้องเตรียมคือประวัติการออม ต่อให้แจ้งรายได้ต่อเดือนสูง ธนาคารจะดูยอดเงินคงเหลือในบัญชีด้วย บางธนาคารไม่จำเป็นต้องมีประวัติเครดิตบูโร แต่แต่ละแห่งมีเกณฑ์ต่างกัน

คำแนะนำคือควรมีเงินออมค้างในบัญชีให้ธนาคารเห็น ไม่ใช่มีเงินเข้าเท่าไรถอนออกหมด เพราะจะดูเหมือนสภาพคล่องไม่สอดคล้องกับรายได้