หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2021-10-26 · ดอกเบี้ยและรีไฟแนนซ์ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

รีไฟแนนซ์คืออะไร ทำไมต้องคิดหลัง 3 ปี กู้ร่วมกับใครได้ ยื่นกู้ไม่ผ่านทำไงต่อ

รีไฟแนนซ์คือย้ายธนาคารเพื่อลดดอกเบี้ย หลังโปรฯ 3 ปีแรกดอกเบี้ยเป็นลอยตัว MRR ค่าจดจำนองและค่าประเมินใหม่ กู้ร่วมได้กับพ่อแม่ พี่น้อง คู่สมรส และถ้ายื่นกู้ไม่ผ่านทำอะไรต่อ

รีไฟแนนซ์คืออะไร ต่างจากรีเทนชั่นอย่างไร

รีไฟแนนซ์คือการเปลี่ยนธนาคาร วัตถุประสงค์คือลดภาระดอกเบี้ย ส่วนรีเทนชั่นคือการขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม ผ่อนครบช่วงโปรโมชันแล้วมีทางเลือก 2 ทางนี้

ลูกค้าหลายคนเดินเข้าธนาคารเดิมแล้วบอกว่าจะรีไฟแนนซ์ แต่จริง ๆ สิ่งที่ทำคือรีเทนชั่น ถ้าธนาคารเดิมลดดอกเบี้ยให้ได้ก็จบตรงนั้น ส่วนรีไฟแนนซ์คือการขอสินเชื่อใหม่กับธนาคารใหม่ทั้งหมด

ทำไมต้องคิดเรื่องนี้เมื่อผ่อนครบ 3 ปี

ธนาคารมักมีดอกเบี้ยโปรโมชันสำหรับลูกค้าใหม่ช่วงสั้น ๆ 3, 4 หรือ 5 ปี ตัวอย่างในคลิปคือลูกค้าทั่วไปได้ราว 3.5% ใน 3 ปีแรก หลังจากนั้นเป็นดอกเบี้ยลอยตัว เช่น MRR ลบ 1.5 ซึ่งตกราว 4–5%

เมื่อครบ 3 ปีต้องเทียบว่าดอกเบี้ยที่จ่ายอยู่ถูกหรือแพงกว่าตลาดตอนนั้น ถ้ารีไฟแนนซ์แล้วได้ดอกเบี้ยถูกกว่าอย่างคุ้มค่า ก็ควรทำ

รีไฟแนนซ์มีค่าใช้จ่ายอะไร คุ้มไหม

รีไฟแนนซ์เหมือนทำธุรกรรมใหม่ทั้งหมด ต้องจ่ายค่าจดจำนองและค่าประเมินใหม่ ต้องคำนวณว่าดอกเบี้ยที่ลดลงคุ้มกับค่าใช้จ่ายที่เสียเพิ่มหรือไม่ จึงแนะนำให้ลองขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมก่อน

ขอลดดอกเบี้ยแล้วธนาคารไม่ให้ เพราะอะไร

แต่ละธนาคารมีเกณฑ์ต่างกัน บางแห่งถ้าวงเงินกู้ต่ำกว่า 1–2 ล้านบาท อาจไม่เข้าเกณฑ์ลดดอกเบี้ย ต้องเลือกว่าจะทนดอกเบี้ยลอยตัวต่อหรือรีไฟแนนซ์ไปที่อื่น

ธนาคารยังจัดอันดับลูกค้าจากผลิตภัณฑ์ที่ใช้กับธนาคาร เช่น ประกันชีวิตหรือเงินออม การลดดอกเบี้ยทำให้ธนาคารมีรายได้ลดลง ลูกค้าที่มีผลิตภัณฑ์อื่นด้วยจึงต่อรองได้ง่ายกว่า แต่ธนาคารก็มีต้นทุน ไม่ลดจนขาดทุน

กู้ร่วมกับใครได้บ้าง

กู้ร่วมได้กับบิดามารดา พี่น้อง และคู่สมรสเท่านั้น จะกู้ร่วมหรือไม่ขึ้นกับความจำเป็น ถ้ากู้คนเดียวมีศักยภาพพอก็ไม่ต้องกู้ร่วม

คู่ที่แต่งงานแต่ไม่ได้จดทะเบียนสมรส การพิสูจน์ว่าใช้ชีวิตอยู่ด้วยกันจริงทำได้ยากและล่วงล้ำความเป็นส่วนตัว จึงกู้ร่วมได้ยาก

พนักงานประจำ ธนาคารตรวจบริษัทนายจ้างด้วยไหม

ตรวจ แม้เงินเดือนชัดเจน 20,000–30,000 บาท ธนาคารจะค้นชื่อบริษัทในระบบข้อมูลนิติบุคคลของกระทรวงพาณิชย์ ดูว่าใครเป็นกรรมการ จดทะเบียนแล้วหรือยัง เปิดมากี่ปี และงบการเงินเป็นอย่างไร

บริษัทเปิดมา 2–3 ปีแต่ไม่แสดงงบ หรือแสดงงบแต่ขาดทุน ธนาคารจะสงสัยว่าบริษัทอยู่ได้อย่างไร และจะมีเงินจ่ายเงินเดือนลูกจ้างไหม อีกเหตุผลคือมีการทำบัญชีและ statement ปลอมเพื่อขอกู้แล้วทิ้งหนี้ ธนาคารจึงตรวจละเอียด

ยื่นกู้แล้วถูกปฏิเสธ ทำอะไรต่อ

ยื่นใหม่ได้ แต่ต้องดูสาเหตุที่ถูกปฏิเสธก่อน เช่น ฟรีแลนซ์ที่ธนาคารเขียนมาว่ารายได้ดูไม่น่าเชื่อถือ ต้องหาเอกสารเพิ่มที่ยืนยันว่ามีรายได้แน่นอนสม่ำเสมอแล้วส่งเข้าไปอีกครั้ง

ถ้ายังไม่ผ่าน อาจพักไว้ 5–6 เดือนหรือ 1 ปี แล้วซ้อมออมเงินให้ธนาคารเห็น เช่นถ้าค่าผ่อนบ้านจะอยู่ที่เดือนละเท่าไร ก็เก็บเงินเท่านั้นทุกเดือน ถ้าเก็บได้โดยไม่กระทบการใช้ชีวิต ค่อยกลับมายื่นอีกรอบ