หน้าแรก › บทความ › สินเชื่อและการเงิน

2022-10-26 · ดอกเบี้ยและรีไฟแนนซ์ · จากคลิป YouTube @architectiseasy

ผ่อนบ้านไม่ไหว ทำอย่างไร: เจรจาธนาคาร ปรับโครงสร้างหนี้ ก่อนหนี้เสีย

ผ่อนบ้านไม่ไหวอย่าหนีธนาคาร ค้างเกิน 60 วันดอกเบี้ยขึ้นสูงสุด 14% ต่อปี ขั้นตอนขอปรับโครงสร้างหนี้ ผลต่อเครดิตบูโร และเมื่อเป็นหนี้เสียจนถูกขายทอดตลาด

ผ่อนบ้านไม่ไหว อย่าหนี ให้เข้าไปเจรจาก่อน

เจ้าหน้าที่สินเชื่อย้ำว่าทางแรกคือเดินเข้าไปเจรจากับธนาคาร ไม่ใช่หนี การคุยกันอย่างน้อยยังหาทางออกร่วมกันได้ ถ้าหนีไป หนี้จะพอกขึ้นเรื่อยๆ จนดอกเท่าต้น

ค้างเกิน 60 วัน ดอกเบี้ยขึ้นเท่าไหร่

ถ้าค้างชำระไม่เกินกำหนด ลูกค้ายังเสียดอกเบี้ยบ้านตามปกติ แต่ถ้าค้างเกิน 60 วัน ดอกเบี้ยจะปรับขึ้นตามสัญญา ซึ่งอาจสูงสุดถึง 14% ต่อปี ยิ่งวงเงินกู้สูง เช่นหลักสิบล้าน ภาระดอกเบี้ยยิ่งหนัก

ขั้นตอนขอปรับโครงสร้างหนี้

ช่วงโควิดมีมาตรการช่วยเหลือลูกค้าหลายแบบ แต่ในสถานการณ์ปกติ ธนาคารจะดูก่อนว่าทำไมผ่อนไม่ไหว

• ชี้แจงเหตุผลที่ผ่อนไม่ไหว
• เขียนคำร้องขอลดยอดผ่อน เช่น จากเดือนละ 100,000 บาท ขอลดเหลือ 50,000 บาทในช่วงเวลาหนึ่ง
• ทำข้อตกลงปรับโครงสร้างหนี้ใหม่กับธนาคาร
• ธนาคารไม่จำเป็นต้องให้ตามที่ขอเสมอ ต้องเจรจาหาจุดที่ลูกค้ารับได้และธนาคารยอมได้

ปรับโครงสร้างหนี้แล้ว มีผลอะไรตามมา

ทุกครั้งที่เปลี่ยนแปลงสัญญาถือเป็นการตกลงใหม่ จะถูกบันทึกในเครดิตบูโร เมื่อขอสินเชื่อครั้งต่อไป ธนาคารจะขอดูประวัตินี้ ถ้าชี้แจงได้ว่าเกิดเหตุการณ์อะไรก็อาจต่อรองได้ แต่ถ้าเหตุผลฟังไม่ขึ้น ธนาคารจะมองว่าเคยผ่อนไม่ไหวและยังไม่น่าจะผ่อนสินเชื่อใหม่ไหว

การปรับโครงสร้างหนี้จึงไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุด ควรเลือกวงเงินที่ผ่อนไหวตั้งแต่แรก ใช้เมื่อไม่ไหวจริงๆ เท่านั้น ถ้าปรับแล้วยังผ่อนไม่ไหวอีก อาจต้องขายบ้านเพื่อปิดหนี้

เคสแยกทาง: ผู้กู้หยุดผ่อน แต่อีกฝ่ายยังอยู่บ้าน

เคสที่เจอบ่อยคือสามีเป็นผู้กู้ ภรรยาอยู่บ้าน เมื่อแยกทางกัน สามีมีครอบครัวใหม่และหยุดผ่อน ไม่ใช่เพราะผ่อนไม่ไหว แต่ไม่ผ่อน ภรรยาที่ไม่มีรายได้ยังอยู่บ้านเลี้ยงลูก หนี้จึงกลายเป็นหนี้เสียของผู้กู้

ผู้กู้ที่มีหนี้เสียจะทำธุรกรรมขอสินเชื่อใหม่ไม่ได้จนกว่าจะเคลียร์ของเก่าให้จบ ทางที่ดีคือตกลงกันแล้วขายบ้านปิดหนี้

ปล่อยเป็นหนี้เสีย จะเกิดอะไรขึ้น

• ธนาคารส่งฟ้อง
• มีหมายมาติดหน้าบ้าน
• บ้านถูกนำออกขายทอดตลาด
• ผู้ซื้อทอดตลาดได้กรรมสิทธิ์ และดำเนินการให้ผู้อยู่อาศัยออก

ซื้อบ้านขายทอดตลาด ต้องเช็กอะไรก่อน

บ้านที่ซื้อผ่านการขายทอดตลาดหรือผ่านธนาคาร มีกรณีที่ยังมีคนครอบครองอยู่เยอะมาก ก่อนซื้อควรตรวจว่ามีใครอยู่ในบ้านหรือไม่ ถ้ามีต้องเจรจาก่อน ไม่อย่างนั้นทำธุรกรรมโอนเรียบร้อยแล้วแต่เข้าไปใช้บ้านไม่ได้ และการไล่ผู้อยู่อาศัยออกเป็นเรื่องลำบาก